分红险详细介绍

http://www.sina.com.cn 2007年02月09日 17:00 圈中人保险网

CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变,  分红险|分红保险依据功能,等第二年就可以每年返还一笔钱

  CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的“三板斧”。

分红险详细介绍

http://www.sina.com.cn 2007年02月09日 17:00 圈中人保险网

。更者,保险公司为了能将自己的产品推销出去会将复利说的很高就像之前我认识的一位保险公司的负责人在培训员工说,你只管卖出了事情那也是三年后五年后,没有一个人会在同一区域呆这么久,到时候谁接班谁会擦屁股的。。。。

  此外,累积生息、保额分红都是复利的概念,道理是把本金留下用来“孵蛋”,而不是把孵小鸡的蛋早早给吃了。这两个复利的机制再嫁接上阶梯返还,你会发现到年老的时候每年给付比年轻时要大很多:通过复利的增额分红,保额上去了,同样是30%的给付比例,但因为基数变大,效果好很多。

  决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。但是每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。业内专家指出,由于分红具有不确定性,产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设,消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺,或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。

重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

  太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研究。游旺称,原先的寿险产品之所以抗通胀能力略显薄弱,主要是在分红返还上具有一定的局限,年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异。当客户在年老时,同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。像太平人寿的“金悦人生”阶梯式返还的模式,就能有实质上的抗通胀效果。

  分红险|分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品,在一年内身故只退回保险费;一年以后疾病身故则按保额赔偿;意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

决定了购买万能寿险的投资收益的有限性,即不可能产生暴利

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  分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

但是这类保险时间跨度非常长,你投入了好多钱,这些钱是动不了的,要提前拿回还会损失本金。并且最重要的一点是收益非常低,最终受益不会高于3.5%,就和银行的储蓄收益差不多。你要想,保险公司是盈利性质的,不是做慈善的,保险公司请的精算师都是年薪百万的,哪会让你轻易挣钱。

摘要:CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的三板斧。
太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研…

  分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。目前,国内保险市场上主要是现金分红产品,太平人寿、新华人寿等少数几家公司有保额分红产品。

因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”!

分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。

分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。

目前市场上销售的个人产品形态最为复杂,功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款,如对保证收益有的设定有时间限制,有的是以当时一年期定期储蓄利息为准,有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调,追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑,对保险资金运用的安全性有严格的要求.

但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!

保险消费者必须明白,分红险的预定利率的确是固定的,但每年的分红率却是浮动的,而且是没有保证的!

根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现复数)。

在我看来,它是一种很好的理财工具,但是不是很好的投资工具。